Abrir una cuenta bancaria en España y configurar Bizum

En resumen: Una cuenta española la consigues con tu documento de identidad, el NIE, un justificante de domicilio y un justificante del origen de tu dinero. Mientras todavía no vivas en España, funciona como cuenta de no residente; después la cambias. Si un banco te rechaza, tienes derecho a una cuenta de pago básica legal por un máximo de 3 € al mes.

¿Necesitas de verdad una cuenta española?

Legalmente, en la zona euro rige lo siguiente: los recibos domiciliados y las nóminas también pueden ir a un IBAN alemán o austriaco. En la práctica, muchas entidades españolas siguen pidiendo un IBAN que empiece por ES. Esto afecta sobre todo a las compañías de suministros, a los caseros y a algunos formularios de la Administración.

Como muy tarde aquí, con una cuenta española todo te resultará más fácil:

• alquiler y fianza, ver encontrar piso
• luz, agua, internet y móvil, ver dar de alta móvil, internet y luz
• cuotas a la Seguridad Social si te das de alta como autónomo
• pagos a Hacienda y devoluciones, ver impuestos en España
• Bizum, el sistema español de pago por móvil

¿Qué cuenta encaja con tu situación?

Los bancos españoles distinguen según si tienes tu residencia fiscal en España o no. De ello dependen los documentos y, a menudo, también las comisiones. Los datos siguientes describen la práctica habitual. Cada banco fija sus propios requisitos.

Si más adelante te trasladas a España, avisa a tu banco y pide que cambie la cuenta al estatus «residente». Si no, seguirás pagando con las condiciones de no residente.

¿Sucursal o banco online?

Una sucursal te ayuda si tu español todavía flojea o si tu caso no encaja en el formulario estándar, por ejemplo como autónomo en el primer año. Los bancos online son cómodos, pero lo comprueban todo por app y abandonan el proceso si un documento no encaja en sus esquemas. Pregunta antes de abrir la cuenta si el banco participa en Bizum.

¿Qué documentos pide el banco?

Los bancos tienen que saber quién eres y de dónde procede tu dinero. Así lo exige la normativa de prevención del blanqueo de capitales. Cuanto más completa sea tu carpeta, más rápido irá.

• Pasaporte o documento de identidad, en vigor
• NIE en papel o en PDF
• Justificante de domicilio: contrato de alquiler o padrón; si eres no residente, un justificante del domicilio en tu país de origen
• Justificante de ingresos o del origen de los fondos: contrato de trabajo, nómina, declaración de la renta o resolución de la pensión
• número de móvil español, si es posible, para las autorizaciones por SMS y para Bizum

Muchos bancos aceptan documentos alemanes sin traducción, pero no puedes contar con ello. Pregunta antes por correo electrónico qué quiere ver la sucursal.

¿Cómo se abre la cuenta?

Desde la elección del banco hasta el primer recibo domiciliado hay cuatro pasos.

1. Elegir banco y tipo de cuenta

   Compara los folletos de tarifas de los bancos. El Banco de España tiene para ello su propio comparador. Lee sobre todo qué condiciones tiene una cuenta sin comisiones.

2. Pedir cita o empezar online

   En la sucursal llevas todos los documentos en original. Online los subes y te identificas por videollamada.

3. Firmar el contrato, activar la tarjeta y la app

   Recibes tu IBAN y tus claves de acceso. Configura la app enseguida, porque casi todas las autorizaciones pasan por ella.

4. Comunicar el IBAN

   Da el nuevo IBAN a tu casero, a las compañías de suministros, a tu empresa y a la Seguridad Social.

La cuenta de pago básica legal: tu derecho si un banco te rechaza

España ha introducido una cuenta básica, la cuenta de pago básica. Tiene derecho a ella quien reside legalmente en la UE, también sin domicilio fijo, siempre que todavía no tenga cuenta en España. La base legal son el Real Decreto-ley 19/2017 y el Real Decreto 164/2019.

El banco puede cobrar por ella como máximo 3 € al mes, como comisión única y conjunta. Incluye:

• apertura, mantenimiento y cierre de la cuenta
• ingresos y retiradas de efectivo
• una tarjeta de débito
• 120 operaciones de pago al año en euros dentro de la UE

El banco solo puede denegarla por unos pocos motivos: si ya tienes una cuenta en España, por razones de seguridad nacional u orden público, o si no facilitas los datos exigidos por la normativa de prevención del blanqueo de capitales.

Configurar Bizum

Bizum es el sistema de pago de los bancos españoles. Envías dinero a un número de móvil en lugar de a un IBAN, y llega al instante. Así se divide en España la cuenta del restaurante, se paga al fontanero o se le pasa al compañero de piso su parte de la factura de la luz. Más sobre la vida cotidiana en el día a día en España.

Para ello necesitas dos cosas: una cuenta en un banco en España que participe en Bizum y un número de móvil vinculado a esa cuenta. No hay una app propia. Activas Bizum en la app del banco.

1. Abre la app del banco y busca la opción Bizum.
2. Confirma el número de móvil, normalmente con un código por SMS.
3. Elige la cuenta en la que quieres recibir los pagos.

Si funciona tu número alemán o austriaco depende del banco. Con un número español vas sobre seguro. Los límites y los posibles costes los fija tu banco y figuran en su folleto de tarifas.

Obstáculos típicos

La mayoría de los problemas no surgen al abrir la cuenta, sino meses después.

• Condiciones no cumplidas: muchas cuentas sin comisiones exigen domiciliar la nómina o la pensión, o tener recibos domiciliados. Si falta, el banco cobra comisión de mantenimiento.
• Requerimientos ignorados: los bancos piden periódicamente documentación actualizada. Quien no responde se arriesga a un bloqueo.
• Estatus sin cambiar: tras el traslado, la cuenta sigue funcionando como cuenta de no residente.
• Segunda cuenta y cuenta básica: el derecho a la cuenta básica desaparece si ya tienes una cuenta española.

Preguntas frecuentes